Kreditupplysning | Allt du behöver känna till om en kreditprövning

Om du någonsin har ansökt om ett lån har du säkerligen hör talas om en kreditprövning. En sådan ska enligt lag göras av alla lån- och kreditgivare som mottar en låneansökan för att säkerställa att sökanden har ekonomiska förutsättningar att återbetala lånet. Det finns dock mer att veta om vad en kreditprövning medför, och eftersom du bör vara medveten om vad din låneansökan egentligen går ut på syftar den här artikeln till att informera dig om allt vad en kreditupplysning innebär.

Vi kommer bland annat gå igenom hur och vem som genomför kreditupplysningar, för vilka ändamål de används och hur du gör för att få ut som mycket som möjligt från din kreditupplysning.

Innan vi sätter igång vill vi påpeka att även om det finns vissa negativa aspekter av en kreditprövning så är det i huvudsak något positivt som är ämnat att skydda befolkningens privatekonomi.

Kreditupplysning eller kreditprövning?

Av uppenbara anledningar råder det viss förvirring kring begreppen kreditupplysning och kreditprövning, men faktum är att det betyder samma sak. Med andra ord är termerna utbytbara.

Däremot är “kreditupplysning” den vanligaste versionen och den vi framför allt kommer hålla oss till i denna guide. Det är också den term som används av kreditupplysningsföretagen som du snart kommer få läsa mer om.

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är en sammanställning av information som en långivare behöver för att kunna fatta ett beslut om en låneansökan. Som sagt är det lagstadgat att genomföra en kreditupplysning på alla som ansöker om lån eller andra kredit- och fakturabetalningar i Sverige. Dels för att skydda långivaren från att bevilja lån till personer som saknar betalningsmöjligheter men framför allt för att skydda den ansökande från att förvärra sin ekonomiska situation.

För att bevilja ett kreditlån krävs det uppgifter om din nuvarande inkomst, tillgångar, eventuella skulder eller betalningsanmärkningar m.m. Informationen erhålls genom en ansökan hos ett kreditupplysningsföretag, exempelvis Upplysningscentralen (UC), Bisnode eller Creditsafe. Företagen får i sin tur denna information från Skatteverket, Bolagsverket, Kronofogden, Storbankerna och andra relevanta myndigheter.

Syftet med en kreditprövning är delvis att identifiera dina nuvarande och framtida betalningsmöjligheter och på så vis skydda långivaren från förluster. Det har dock också att göra med konsumentens välbefinnande, och att förhindra överskuldsättning som kan resultera i stora ekonomiska problem.

Vem kan genomföra en kreditupplysning?

För att beställa en kreditprövning krävs det att företaget i fråga har ett “legitimt behov”, det vill säga att de är på väg att ingå i ett ekonomiskt avtal med personen som ska granskas. Ett ekonomiskt avtal kan vara ett kreditkort, ett kreditlån, ett bolån eller fakturabetalningar.

Man kan med andra ord inte genomföra en kreditupplysning på vem som helst utan en bra anledning. Det innebär alltså att du inte kan beställa en kreditupplysning på en annan privatperson även om du driver ett företag. Däremot kan du hålla koll på din egen kreditvärdighet via tjänster såsom MinUC.se, där du också kan ta del av tips på hur du förbättrar din ekonomi och börjar spara pengar.

Du kan läsa mer om olika låneförmedlare och kreditupplysningar i vår heltäckande jämförelse av kreditlån i Sverige.

Största aktörerna inom kreditprövning

Följaktligen finns det bara ett par företag i Sverige som hanterar kreditupplysningar. Du kan läsa mer om de tre största aktörerna nedan.

UC kreditupplysning

UC – tidigare Upplysningscentralen – är det största upplysningsföretaget i Sverige. Förr ägdes UC av Sveriges storbanker men idag är företaget en del av finska Enento Group.

Bisnode kreditupplysning

Bisnode – Bisnode Business Information Group AB – är ett svenskt bolag som driver kreditupplysningstjänster i 18 länder. Företaget ägs av investmentbolaget Ratos samt Bonnier.

CreditSafe kreditupplysning

CreditSafe är världens mest använda kreditupplysningsföretag. De har etablerat sig för sina detaljerade prövningar och enastående riskbedömningar å andra företags vägnar.

Kreditupplysning privatperson

Som vi tidigare nämnde kan inte vem som helst genomföra en kreditupplysning då det krävs ett legitimt behov. Detta för att man inte ska kunna ta del av andra privatpersoner ekonomiska situation men även då ens kreditvärdighet skadas av för många kreditprövningar.

Kan man göra en kreditupplysning på sig själv?

Ja, du kan granska din egen kreditvärdighet och genomföra kreditupplysningar på dig själv. Det kan vara smart att göra detta innan man ansöker om ett lån eller en kredit då du kan undvika att få din ansökan nekad.

Den ledande tjänsten för detta är MinUC.se som drivs av UC. Där kan du, för en mindre avgift, granska din egen kreditvärdighet. Du betalar antingen en engångsavgift eller så prenumererar du på tjänsten Kreditkoll för 49 kr/månaden och får på så sätt tillgång till ett obegränsat antal kreditupplysningar samt ekonomiska tips.

Vad är en förenklad kreditprövning?

Om du väljer att utöka ett befintligt lån eller ansöker om ett mycket lågt belopp kan det hända att långivaren inte anser att en fullständig kreditprövning är nödvändig. Det sker ofta när företaget redan har uppgifter om dig, och då räcker det med en förenklad kreditupplysning.

En förenklad kreditprövning kan också vara tillräckligt om du ska ta ett väldigt litet lån eller är en tidigare kund hos långivaren och att du för inte så länge sedan tagit ett lån som du också betalat tillbaka i fullo.

Hur lång tid tar en kreditprövning?

Idag brukar en kreditprövning inte ta mer än några minuter. Ofta får du svar på en låneansökan några sekunder efter att den har skickats in, vilket tyder på att det kan gå ännu snabbare. Flertalet långivare använder idag den senaste teknologin för att göra belåning så enkelt och smidigt som möjligt, och där tillkommer även extremt korta väntetider.

I vissa fall kan det dock krävas ytterligare dokument, exempelvis om du angivit en annan inkomst än den registrerade, och då kan kreditprövningen ta längre tid.

Vilka påföljder kan en kreditupplysning ha?

En kreditprövning behöver inte medföra några större konsekvenser, men hur den påverkar just dig beror på din individuella situation. En konsument som inte har några lån eller enbart t.ex. studielån som sköts ordentligt behöver inte oroa sig för att en ny låneansökan skulle medföra något negativt.

För personer som har en trasslig ekonomi kan det däremot få större konsekvenser, framför allt för dem som lånar ofta. Många kreditupplysningar tyder på många låneansökningar, vilket innebär att konsumenten inte har förmågan att klara sig på den egna inkomsten. Om du dessutom får avslag på en eller flera ansökningar ser det givetvis ännu värre ut.

Kortfattat kan alltså för många kreditupplysningar leda till att din kreditvärdighet påverkas negativt vilket, i sin tur, kan skapa problem.

Betalningsanmärkningar registreras inte överallt

Slutligen vill vi täcka ett par missuppfattningar gällande betalningsanmärkningar och kreditupplysningar. Många antar nämligen att betalningsanmärkningar registreras av Skatteverket och Kronofogden, men det stämmer inte.

Det är nämligen kreditupplysningsföretagen som för register över betalningsanmärkningar. Därför kan man i vissa fall kunna nekas av ett företag medan ett annat godkänner en. Det är ovanligt men inte omöjligt och betyder att om en långivare nekar din ansökan kan du försöka vända dig till en annan som använder sig av ett annat kreditupplysningsföretag.

OBS! Om din låneansökan nekas är det ett tecken på att din ekonomi inte är tillräckligt stabil. Därför kan vi inte rekommendera att du fortsätter söka lån efter en nekad ansökan utan att du istället fokuserar på att få ordning på din ekonomiska situation.