Vad är en kreditprövning?

En kreditprövning ger en helhetsbild av en persons eller ett företags ekonomi och kreditvärdighet. Det finns olika typer av kreditprövningar som används i olika sammanhang. Här går vi igenom hur det fungerar, och fokuserar främst på kreditprövningar i samband med låneansökningar.

Hur fungerar en kreditprövning?

En kreditprövning är en noggrann utvärdering som utförs av långivare för att avgöra din kreditvärdighet och betalningsförmåga. När en kreditprövning genomförs, samlar långivare in data från kreditupplysningsföretag och andra källor för att göra en riskbedömning. Kreditvärdigheten bestäms baserat på flera faktorer:

Inkomst
Skuldsättningsgrad
Betalningshistorik
Varaktighet hos nuvarande arbetsgivare
Boendeform

Vad är syftet med en kreditprövning?

Syftet med en kreditprövning är att skydda både dig som låntagare från att överskuldsätta dig och långivaren från att göra kreditförluster. Genom denna process säkerställs att du har tillräcklig förmåga att betala tillbaka lånet inklusive ränta och amortering. Samtidigt ger det långivaren en indikation på sannolikheten för att du kommer att fullfölja dina åtaganden, vilket minimerar deras risk för förluster.

Vad ingår i en kreditprövning?

Innan en långivare fattar beslut om ett lån genomförs en noggrann kreditprövning för att bedöma din ekonomiska situation.

Kreditupplysning

En kreditupplysning är grunden i en kreditprövning. Det är en samling av data om dig som privatperson eller företagare som inkluderar:

Personnummer och adress: Grundläggande identifieringsinformation.
Taxerad inkomst: Din officiellt deklarerade inkomst.
Skulder: Existerande skuldbelopp hos privatpersoner eller företag.
Betalningsanmärkningar: Visar registrerade betalningsanmärkningar

Hur bedöms den ekonomiska situationen?

Din ekonomiska situation bedöms genom att väga samman:

Inkomster: Fast lön, eventuella tilläggsinkomster eller bidrag.
Utgifter: Månadskostnader inklusive löpande abonnemang och levnadskostnader.

Betalningshistorik och betalningsanmärkningar

Betalningshistorik är en viktig del av bedömningen och inkluderar:

Tidigare betalningar: Om du haft försenade betalningar.
Betalningsanmärkningar: Registrerade anmärkningar som indikerar tidigare betalningssvårigheter.

Kvar att leva på kalkyl

Slutligen görs en ”kvar att leva på”-kalkyl för att säkerställa:

Att du har tillräckligt med pengar kvar varje månad efter alla kostnader och återbetalningar är täckta.
Att din ekonomi tål oförutsedda utgifter utan att riskera din betalningsförmåga.

Vad är automatisk och manuell kreditprövning?

Vid ansökan om lån väljer långivare mellan automatiska och manuella processer för att bedöma din kreditvärdighet.

När du ansöker om ett lån kan automatisk kreditprövning innebära att systemet omedelbart ger svar baserat på förutbestämda kriterier. Om ansökan inte möter dessa kriterier eller ifall situationen kräver djupare analys hanteras den genom manuell kreditprövning, där en handläggare går igenom din ansökan. Manuell prövning kan också ske om det behövs kompletteringar till den information som redan lämnats. Detta kan vara fallet om du har annorlunda former av inkomst eller tillgångar som inte enkelt kan utvärderas av ett automatiserat system.

Automatisk prövning

Snabbare svarstid, oftast omedelbart
Standardiserade beslut baserade på algoritmer

Manuell prövning

Kan ta längre tid, varierande från ett par timmar till flera dagar
Möjlighet till individuell bedömning och kompletteringar

Kreditprövningar för olika typer av lån

Privatlån, eller blancolån kräver sällan säkerheter från låntagaren. Dessa lån kan användas för konsumtion eller personliga inköp. Här sker vanligtvis automatiska kreditprövningar där kompletteringar ibland kan begäras in.

Bolån är lån där fastigheten fungerar som säkerhet och vanligtvis har en lägre ränta till följd av den lägre risken för långivaren. För bolån sker en noggrann kreditprövning och helhetsbedömning av hela hushållets ekonomi, eftersom lånebeloppet vanligtvis är väldigt högt jämfört med övriga typer av lån.

Snabblån har nästan alltid automatiska kreditprövnings-processer där låntagaren får besked om beviljande direkt på skärmen. Vanligtvis hämtas en kreditupplysning via Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Den automatiska handläggningen genomför en KALP-kalkyl baserat på lämnade uppgifter och ibland måste långivaren även ansluta sig till tjänster som kontrollerar den sökandes inkomst, transaktioner och bankkonton.

Lagar och regler för kreditprövning

I Sverige regleras kreditprövning av flera lagar för att säkerställa en ansvarsfull lånepraktik och skydda både konsumenter och kreditmarknaden.

Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen är till för att skydda dig som konsument när du tar ett lån. Den kräver att långivaren gör en noggrann utvärdering av din förmåga att betala tillbaka lånet innan ett avtal ingås. Det innebär en genomgång av din ekonomiska situation och en bedömning av din kreditvärdighet. Långivaren måste ge dig tydlig information om lånevillkoren, ränta, avgifter och övriga kostnader.

Viktiga punkter i konsumentkreditlagen:

Betalningsförmåga: Långivaren måste kontrollera att du kan hantera återbetalningen utan att hamna i ekonomiska svårigheter.
Information: Du ska få information om den totala kreditkostnaden och hur amorteringar och räntor påverkar denna.

Dessutom finns lagen om bank- och finansieringsrörelse som ställer krav på de institutioner som erbjuder krediter. De måste följa god sed på kreditmarknaden och agera i enlighet med gällande regler.

Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism är också relevant då den pålägger kreditinstitut att känna sina kunder och rapportera misstänkta transaktioner.

Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden ger ytterligare vägledning om hur kreditprövningar ska genomföras med konsumentens bästa i fokus.

Vanliga frågor och svar